よくばり夫婦です。
前回までの2記事で、我が家の進路の考え方と、東京都の教育支援について書きました。
今回は、娘の教育資金をどう準備しているのかを紹介します。
ここでいう教育資金は、学費だけではありません。留学やさまざまな経験など、娘が成長し、社会に出るための準備に使うお金も含めて考えています。
学資保険は使わず、普段の資産形成と、娘名義の口座の両方で準備をしています。
学資保険は使わない
我が家では、学資保険ははじめから検討していません。
理由は、万一への備えと、お金を増やすための運用を分けて考えたいからです。
必要な保障は保険で備え、長く使わないお金は投資で運用する。そのほうが、我が家には目的が分かりやすいと感じています。
資産形成で有名なリベラルアーツ大学（リベ大）が発信している「保険と投資は混ぜるな危険」という考え方にも、我が家は共感しています。
保障と運用は、分けて考える
学資保険の保険料は、全額が将来受け取るお金の積み立てに回るわけではありません。
保障や、保険会社の運営に必要な費用も含まれています。
また、途中で解約すると、受け取る金額が払い込んだ保険料を下回ることがあります。出典：生命保険文化センター「解約」
円建てで受取額が決まっているタイプなら、将来の金額を見通しやすい一方、物価が上がっても受取額は増えません。同じ金額で買えるものが減る、という面もあります。
我が家は、保障が必要なら掛け捨ての生命保険などを別に検討し、資産を増やすことは投資で考えたいと思っています。
もちろん、投資には元本割れのリスクがあります。その違いを踏まえたうえで、保障と運用を分ける方法を選んでいます。
学資保険にも良さはある
学資保険そのものが悪いと考えているわけではありません。
進学時期に合わせて契約で定めたお金を受け取れることや、日々の値動きを気にせずに済むことは、学資保険の良さです。
一般的には、契約者が亡くなるなど所定の条件に該当すると、その後の保険料の払い込みが免除され、保障は継続する仕組みもあります。
使う時期が決まっているお金について、受取額の見通しや保障を重視したい。そう考える家庭には、選択肢のひとつになると思います。
準備の方法はいろいろあります。その中で、我が家は資産運用を中心に準備する方法を選んでいます。
教育費専用の口座は作らない
我が家では、教育費を確保するために特別なことはしていません。
我が家は総資産の75%以上をS&P500連動のインデックスファンドで運用していますが、「ここからここまでが教育費」という区切りは作っていません。
理由は、娘が高校や大学に進むのは10年以上先だからです。
10年以上先に必要になるお金なら、普段の資産形成と分ける意味はない。同じ考え方で長期に運用して、必要になったときに必要な分を使えばいい。そう考えています。
S&P500連動のファンドを選んでいるのも、老後資金だけでなく、娘の教育費も視野に入れているからです。
ジュニアNISAは、0歳から
娘が生まれて1か月ほどで証券口座を開き、当時利用できたジュニアNISAを始めました。
購入したのは、S&P500連動の投資信託です。売らずに保有を続けていて、2026年9月時点では、評価額は投資した金額の2倍以上になっています。
高校受験のころから大学進学までの費用に充てるつもりなので、本格的に使うのはまだ先です。
今後も同じように増えるとは限りませんが、娘の成長とともに、この資金がどう育っていくのかを楽しみにしています。
これから教育資金を非課税で運用する方法としては、現在は親のNISAを使う方法があり、2027年からは「こどもNISA」も選択肢になります。
こどもNISAを、最大限活用したい
2027年からは、こどもNISAも活用するつもりです。
こどもNISAは、18歳未満にもNISAのつみたて投資枠を広げる仕組みです。2026年度の税制改正で法改正が成立しており、2027年1月から利用できるようになります。
制度の中身
主な内容は、次のとおりです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 対象年齢 | 0〜17歳 |
| 年間投資枠 | 60万円 |
| 非課税保有限度額 | 600万円 |
| 対象商品 | つみたて投資枠の対象となる一定の投資信託等 |
| 買付方法 | 積立による購入 |
| 非課税期間 | 無期限 |
| 開始時期 | 2027年1月 |
対象年齢は原則として、その年の1月1日時点で判定されます。出生年も対象です。
600万円という限度額は、買い付けた金額で計算します。値上がりによって評価額が600万円を超えても、そのことを理由に非課税で保有できなくなるわけではありません。
また、12歳以降は、本人の教育費や生活費に使うために、一定の条件で払い出しができます。親権者等による手続きと、本人の同意を示す書類などが必要です。
払い出しの年齢基準は、正確には「その年の3月31日時点で12歳である年以降」です。12歳の誕生日から自由に引き出せる、という仕組みではありません。
その後、1月1日時点で18歳となる年から、成人向けのNISAに移行します。出典：財務省「令和8年度税制改正の解説」
中学卒業までに、満額を目指す
我が家は、この制度を最大限活用するつもりです。
2027年から年60万円ずつ積み立てれば、10年間で投資額は合計600万円になります。娘が中学を卒業するまでに、満額まで入れることを目指しています。
高校や大学への進学費用はもちろん、留学など、娘の将来につながる学びを支える資金になればと思っています。
我が家は、娘にたくさんの資産を残すこと自体を目標にはしていません。ただ、自分の進路を考える時期に、使えるお金があることは支えになるはずです。
そのために、これくらいの準備はしてあげてもいいかな、と考えています。
サンリオとOLCは、家族で楽しむために
資産形成の中心はインデックスファンドですが、遊びの枠として、日本の個別株も少し持っています。
サンリオと、東京ディズニーリゾートを運営するオリエンタルランド（OLC）です。娘がサンリオとディズニーを大好きなので、株主優待を使って家族で遊びに行くことを目的に買いました。
ただ、これには少し先の楽しみもあります。
娘がもう少し大きくなったら、なぜ株主優待が届くのかを説明したいと思っています。
大好きなキャラクターやテーマパークを運営する会社があり、その会社の株を持っているから、優待が届く。そんな身近な話から、会社や株式の仕組みを伝えられたらと思っています。
投資家になってほしいわけではありません。
ただ、社会に出たときに、株式会社があり、株主がお金を出し、会社が事業を営んでいることを、身近な経験として知っていてほしい。そのきっかけになれば十分です。
特定口座で保有
この2銘柄は、NISAではなく娘の特定口座で保有しています。
ただ、娘が好きな会社だからといって、ずっと持ち続けると決めているわけではありません。業績が悪くなったり、不祥事が起きたりすれば、売却も考えます。
一方で、ほかにも娘が興味を持ちそうな会社があれば、新たに株を買うことも考えています。娘の関心に合わせて、家族で楽しめる銘柄を見つけていけたらと思います。
個別株は、会社の状況によって株価が大きく下がることがあります。株主優待も、内容が変わったり、廃止されたりする可能性があります。
そうしたリスクも踏まえ、あくまで家族で楽しめる範囲の金額にとどめていくつもりです。
最後に
我が家は、学資保険を使わず、普段の資産形成の中で教育資金を準備しています。娘名義ではジュニアNISAを活用しており、2027年からはこどもNISAも使うつもりです。
用意したいのは、進学に必要な学費だけではありません。娘が興味を持ったことに取り組んだり、さまざまな経験をしたりしながら、社会に出る準備をするためのお金です。
娘がどんな道を選ぶかは、まだ分かりませんが、そのときの希望にできる範囲で応えられるように、今から準備を続けていきたいと思っています。
コメント